¿Qué es la nueva normativa de pagos y cómo te afecta?

El Payment Service Directive 2 (PSD2) es una directiva europea cuya función es aumentar la seguridad y protección ante riesgos de las operaciones bancarias, sobre todo en Internet, tanto para consumidores como para negocios.

A partir de ahora tendremos más garantías de que nuestras transacciones en Internet serán más seguras, ya que se incluirá una autenticación reforzada, es decir, la autenticación basada en usar dos o más elementos clasificados como:

• Conocimiento: algo que solo conoce el usuario, como, por ejemplo, número PIN o contraseña.
• Posesión: algo que solo posee el usuario; por ejemplo, tarjeta, teléfono móvil o certificado digital.
• E inherencia: algo que el usuario es, como la huella dactilar, reconocimiento facial o sistemas en dispositivos móviles.

Es importante destacar que esta normativa no solo se aplica a las compras online, aunque serán de las más afectadas. Ello significa que, en todos los pagos por Internet, a los consumidores se les exigirá un paso extra para verificar su identidad, generalmente, un código por SMS.

La excepción se encuentra en los pagos individuales no superiores a 30 euros, que tienen un límite de gasto de 150 euros, o bien que permiten almacenar fondos que no exceden en ningún momento dicha cantidad, siempre que no se hagan varios pagos seguidos.

¿Cuándo entró en vigor la normativa?

La nueva normativa entró en vigor el 14 de septiembre de 2019, si bien las empresas tendrán un plazo de un año para implantarla en sus negocios y muchos rezagados aún no se han puesto al día en sus comercios.

Principales novedades:

Una novedad importante con la PSD2 es que se eliminan intermediarios en las compras online y los comercios podrán ahora cobrar directamente el pago a tu cuenta bancaria sin necesidad de pasar por plataformas intermediarias, como puede ser la tarjeta de crédito. 

Esta opción ya es posible en algunos gigantes del comercio electrónico.

Asimismo, los agregadores de servicios financieros necesitarán un consentimiento expreso por parte de los consumidores para poder acceder a sus datos bancarios. 

Estos agregadores son, por ejemplo, aquellas aplicaciones y servicios que usamos para, por ejemplo, organizar nuestras finanzas mensualmente, 

Más protección ante robos y fraudes online

En el caso de sufrir una suplantación de identidad o un cargo no autorizado, la rectificación se hará a partir de ahora de manera automática.

Además, en el caso de que alguien realizara un cargo no autorizado, habiéndose producido el robo o extravío de la tarjeta o apropiación indebida, en algunos casos, se podrá imputar la responsabilidad al consumidor de un importe como máximo de 50 euros en lugar de los 150 anteriormente. 

Una excepción de esto último sería en el caso de que se haya actuado de forma fraudulenta o se haya incumplido deliberadamente o por negligencia grave las obligaciones reguladas en la propia directiva, en cuyo caso se le imputará la responsabilidad.

Mayor control y protección de los datos personales

Otra novedad es que los usuarios disfrutarán de más protección en el tratamiento de sus datos personales, amparados por tanto la PSD2 como por el reglamento RGPD. 

Ningún tipo de procesamiento de datos tendrá lugar sin la expresa autorización del consumidor.

Pagos sin contacto o contactless

Si las compras en comercios físicos no superan los 20 euros, no será necesario el uso de clave PIN, al igual que anteriormente, en pagos sin contacto, conocidos como contactless.

La novedad es que ahora no se podrá hacer más de cinco operaciones seguidas sin PIN, ni acumular más de 150 euros en compras sin validar, garantizando de esta manera una mayor protección ante un uso fraudulento de las tarjetas bancarias.

Existen excepciones a esta novedad, tales como los cargos recurrentes mensuales o los pagos en peajes y parkings. Además, el consumidor tiene la opción de clasificar a determinados comercios en una lista de confianza para evitar autenticaciones constantes.

Esperamos que este artículo te haya ayudado a comprender en qué consiste la nueva normativa PSD2 que afecta especialmente a pagos electrónicos y banca online. Si te ha quedado alguna duda o necesitas asesorarte en materia de consumo, llámanos y consulta con un abogado experto de Legálitas.